Obtenir un crédit immobilier ou un prêt personnel implique souvent la souscription d’une assurance emprunteur. Mais savez-vous que vous pouvez négocier cette assurance avec votre banque et réaliser ainsi des économies substantielles ? Découvrez comment procéder pour optimiser votre contrat d’assurance emprunteur et obtenir les meilleures conditions possibles.
Comprendre l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est une garantie demandée par les établissements financiers lors de la souscription d’un prêt. Elle a pour objet de couvrir les risques liés à l’incapacité de l’emprunteur à rembourser son crédit, en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou encore de chômage. L’assurance emprunteur est donc essentielle pour protéger à la fois la banque et l’emprunteur lui-même. Toutefois, il convient de ne pas confondre cette assurance avec l’assurance habitation, qui concerne uniquement les biens immobiliers.
Déterminer ses besoins en assurance
Avant de se lancer dans la négociation d’une assurance emprunteur, il est important de bien définir ses besoins en matière d’assurance. Pour cela, il convient de prendre en compte plusieurs critères tels que :
- La situation personnelle de l’emprunteur : âge, situation familiale, profession…
- La nature du prêt : montant, durée, taux…
- Les garanties souhaitées : décès, invalidité, incapacité de travail, chômage…
Il est essentiel de bien évaluer ses besoins afin de souscrire une assurance emprunteur adaptée à sa situation et de ne pas payer pour des garanties inutiles.
Négocier avec sa banque
Pour négocier efficacement son assurance emprunteur avec sa banque, il est important de se préparer en amont. Voici quelques conseils pour optimiser cette négociation :
- Faire jouer la concurrence : renseignez-vous sur les offres d’assurance emprunteur proposées par plusieurs établissements financiers et comparez-les entre elles. Cela vous permettra d’avoir une idée précise des tarifs et des garanties proposés sur le marché.
- Choisir le bon moment : la négociation de l’assurance emprunteur doit idéalement se faire en même temps que celle du crédit. En effet, votre banquier sera plus enclin à vous accorder des conditions avantageuses si cela lui permet de conclure un contrat de prêt.
- Argumenter : lors de la négociation, mettez en avant vos atouts (profil professionnel stable, bonne santé…) et n’hésitez pas à montrer que vous avez étudié les offres concurrentes. Si votre banquier voit que vous êtes bien informé, il sera plus enclin à vous proposer une offre compétitive.
La délégation d’assurance
Depuis 2010, la loi Lagarde autorise les emprunteurs à choisir librement leur assurance emprunteur, sans pour autant pénaliser leur demande de crédit. Il est donc possible de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un autre établissement que celui qui accorde le prêt. Cette pratique, appelée délégation d’assurance, peut permettre de réaliser des économies importantes sur le coût total du crédit.
Pour profiter de cette opportunité, il suffit de présenter à sa banque un contrat d’assurance emprunteur offrant des garanties équivalentes ou supérieures à celles proposées par la banque. Si la délégation d’assurance est acceptée, l’emprunteur pourra ainsi bénéficier d’un tarif plus avantageux et/ou de garanties mieux adaptées à sa situation.
Bien relire et vérifier son contrat
Une fois que vous avez négocié et obtenu un contrat d’assurance emprunteur satisfaisant, il est primordial de bien relire les conditions générales et particulières du contrat avant de le signer. Vérifiez notamment :
- Les garanties souscrites et leurs modalités de mise en œuvre,
- Les exclusions éventuelles,
- Le montant des cotisations et leur évolution dans le temps,
- Les conditions de résiliation du contrat.
En résumé, négocier son assurance emprunteur avec sa banque est un enjeu majeur pour réaliser des économies et bénéficier d’un contrat adapté à ses besoins. N’hésitez pas à vous renseigner, comparer les offres et faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleures conditions possibles.
