Acquérir un bien immobilier en couple est une étape importante et souvent complexe, notamment lorsque les deux partenaires présentent des situations financières différentes. Comment faire pour acheter à deux tout en n’impliquant qu’un seul emprunteur ? Cet article présente les différentes solutions et conseils pour permettre aux couples de concrétiser leur projet immobilier.
Les raisons d’acheter à deux avec un seul emprunteur
Plusieurs raisons peuvent amener un couple à envisager l’achat d’un bien immobilier en commun, tout en ayant recours à un crédit immobilier au nom d’un seul des partenaires. Parmi les principaux motifs, on peut citer :
- Une différence de revenus : lorsque l’un des partenaires dispose de revenus nettement supérieurs à ceux de l’autre, il peut être préférable d’emprunter seul pour obtenir des conditions de prêt plus avantageuses.
- Un historique de crédit défavorable : si l’un des partenaires a déjà connu des difficultés à rembourser ses dettes ou présente des incidents bancaires (interdit bancaire, fichage FICP), cela peut affecter la solvabilité du couple et rendre difficile l’accès au crédit immobilier.
- Une situation professionnelle instable : dans le cas où l’un des conjoints se trouve en période d’essai, en contrat à durée déterminée ou en intérim, les banques peuvent être réticentes à accorder un prêt immobilier.
Dans ces situations, il peut être judicieux de recourir à un emprunt au nom d’un seul des partenaires, pour faciliter l’obtention du crédit et bénéficier de conditions plus attractives.
Les différentes solutions pour acheter à deux avec un seul emprunteur
Plusieurs options s’offrent aux couples souhaitant acheter un bien immobilier en commun tout en n’empruntant qu’à une seule personne :
1. L’achat en indivision
L’indivision est un régime juridique qui permet à plusieurs personnes d’acheter un bien immobilier ensemble, sans qu’il soit nécessaire de créer une société. Chaque indivisaire dispose d’une quote-part du bien, qui peut être différente selon la contribution financière de chacun. Ainsi, l’un des partenaires peut emprunter seul pour financer sa part, tandis que l’autre apporte ses fonds propres ou souscrit à un prêt personnel.
L’inconvénient majeur de l’indivision réside dans le fait que les décisions concernant le bien (vente, travaux…) doivent être prises à l’unanimité. En cas de désaccord entre les indivisaires, il peut donc être difficile de gérer le bien et de prendre des décisions importantes.
2. La création d’une SCI (Société Civile Immobilière)
La Société Civile Immobilière est une structure juridique qui permet à plusieurs personnes d’acheter un bien immobilier en commun, tout en séparant leur patrimoine personnel et professionnel. En créant une SCI, les partenaires peuvent emprunter de manière dissociée : l’un des associés peut ainsi souscrire un crédit immobilier seul, tandis que l’autre apporte ses fonds propres ou contracte un prêt personnel.
La SCI présente l’avantage de faciliter la gestion du bien et la prise de décisions, grâce à la rédaction des statuts et à la possibilité de désigner un gérant. Toutefois, cette solution implique des formalités administratives et comptables plus contraignantes qu’une indivision.
3. Le recours à un prêt relais
Dans le cas où l’un des partenaires dispose déjà d’un patrimoine immobilier, il peut envisager de souscrire un prêt relais pour financer l’achat du nouveau bien. Ce type de crédit est accordé pour une durée limitée (généralement 1 à 2 ans) et permet d’emprunter une partie de la valeur du bien existant, en attendant sa revente.
Cette solution est intéressante pour les couples dont l’un des membres possède déjà un logement et souhaite se porter acquéreur d’un nouveau bien en commun avec son conjoint. Le prêt relais permet ainsi d’éviter le recours à un crédit immobilier classique au nom des deux partenaires.
Les précautions à prendre avant d’acheter à deux avec un seul emprunteur
Avant de se lancer dans un projet immobilier en couple avec un seul emprunteur, il est important de prendre certaines précautions :
- Anticiper les conséquences en cas de séparation : il est conseillé de rédiger une convention d’indivision ou un pacte civil de solidarité (PACS) pour définir les droits et obligations de chacun en cas de rupture du couple.
- Souscrire à une assurance emprunteur : même si le crédit immobilier est souscrit par un seul des partenaires, il est fortement recommandé d’opter pour une assurance emprunteur qui couvre les deux conjoints. En cas de décès ou d’incapacité de travail, cette garantie permettra au survivant ou au conjoint en bonne santé de faire face aux échéances du prêt.
- Consulter un professionnel : l’aide d’un notaire, d’un avocat ou d’un conseiller en gestion de patrimoine peut être précieuse pour choisir la solution juridique la plus adaptée à la situation du couple et anticiper les conséquences fiscales et patrimoniales de l’achat à deux avec un seul emprunteur.
Ainsi, acheter à deux avec un seul emprunteur est une solution envisageable pour les couples aux situations financières différentes. En optant pour l’indivision, la création d’une SCI ou le recours à un prêt relais, ils pourront concrétiser leur projet immobilier tout en bénéficiant des meilleures conditions possibles. Toutefois, il est essentiel de bien se renseigner et de prendre les précautions nécessaires avant de s’engager dans cette démarche.
